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校园贷乱中求治
时间:2017-11-27

  校园贷本是一种学生助学和创业的贷款平台,现如今却乱象丛生,高利贷、裸贷、暴力催收一度成为其代名词。

作为消费金融类产品,校园贷有其存在的空间。是什么导致了它的野蛮生长、失控无序?透过一系列案例,我们可以看到,在资本逐利的影响下,非银机构扎堆校园金融市场,快速放贷、贷款低门槛、风控审核不严、自身运营不规范、机构间信息封闭等弊端逐渐暴露。

日前,银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并逐步消化存量业务,同时鼓励银行等合格放贷主体进入“校园贷”,并明确互联网平台可以提供助贷等服务。银监会相关负责人表示,往往就是因为资金来源的不合规、不合法,导致资金成本高、风控能力差,所以才出现高利贷、高坏账,以及暴力催收等问题。

校园贷迎来新一轮整肃,我们期待在监管层和社会各方的共同努力下,校园贷行业能够“正本清源”,健康发展。

本刊编辑部

 

校园贷是与非

/刘婷婷  欧阳晨雨

 

一种名为“校园贷”的金融产品出现,原本平静的大学不再平静。

从当初的几百元、几千元贷款,很快“驴打滚”成十几万、几十万元,怀揣创业梦想的大学生,为此身负巨额债务,甚至辍学自杀……

愈演愈烈的校园贷问题,引来社会广泛关注,一场严打行动已全面展开。

 

乱象滋生的校园贷

顾名思义,“校园贷”是一种助学和创业的贷款平台。

校园贷有多流行?2015年,中国人民大学信用管理研究中心对全国252所高校近5万大学生进行调查,所撰写的《全国大学生信用认知调研报告》显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。

校园贷之受青睐,由此可见一斑。针对大学生的金融服务,已成为近年来P2P金融发展最迅猛的产品。网贷之家的数据显示,截至20172月底,全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务。

大致来说,校园贷包括本地P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,包括“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务;专门针对大学生的分期购物平台,包括“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等;京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷业务,包括“京东白条”“蚂蚁花呗”等。至于线下高利贷,则不属于正规校园贷的范围。

“无需担保、无需抵押、当日放款”“只需要上传身份证正面反面照片还有自己的照片,然后就可以在APP上贷款,最多可以贷到1万”……据统计,仅在山东师范大学长清校区内,此类广告就有15种、总数高达2630条。无处不在、不无夸张的广告用语,映射着校园贷的“低门槛”。

对于大多数大学生,这些“优惠”条件很容易心动。然而,看似很光鲜的校园金融,也并不总是那么美好。“门槛”放低并非没有代价,为了减少风控压力,威胁、连坐等“非常规”手段,将一些大学生逼上了绝路。

通常,这些校园贷有8项常见费用:贷款利息、逾期罚息、逾期管理费、充值费、提现费、借款服务费、借款手续费,还有神秘的“代理费”。杂七杂八“算计”下来,年利率高到了离谱的地步。

据报道,记者以购买一部苹果手机需要分期贷款,询问5家互联网贷款平台,还款期为12期,其中年利率最高的一家贷款平台,利率达到了26%,最低的利率也在14%

201656日,南昌某高校小谭正在上课,被3名男子强行带至一房间内,勒令“不还钱不准走人”。在这些贷款公司人员的威胁下,她被限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件,源于小谭半年前办理的分期贷款业务。一年期限的校园贷,年利率高达36%

与小谭遭遇相似,在武汉上学的湖北恩施女生小周,因购物时消费能力不足,找到某“校园贷”平台,接受了“裸条”式的高息贷款,每星期需要还200多元利息。可是,小周一个月的生活费才1000元。在借款方的介绍下,小周又找到别的借贷平台“拆借”。在短短半年时间内,5000元左右的借款,滚到了26万余元。

更天方夜谭的是,某大学生第一次校园贷,借款是800元,短短20多天,竟然滚到20万元,一笔借款的年利率高达1300%。而且,每一次借款还要给一笔不小的“上门放款费”,以及上一家放贷人的“介绍费”。

“驴打滚,利滚利”,钱越还越多。对于入世未深的大学生,这是一笔难以还清的债务。为催还欠债,校园贷平台无所不用其极。

媒体报道,一名刚满 18 岁的女大学生,因在校园贷借了数万元还不上,凌晨被逼债人带到浴场催债,连上厕所都有人跟着。为还上最初的2万元借款,她“拆东墙补西墙”,面对涨成的 25 万,只好求助于家长。

更有甚者,当钱还不上时,只能选择一死了之。2017411日,一位厦门华厦学院大二在校女学生小雨,因为虚荣心,想挣到“第一桶金”,做起了香港代购化妆品的生意,因生意亏本卷入校园贷。不堪还债压力和催债电话骚扰,在泉州城东一高校旁的学生街某宾馆,小雨选择了烧炭自杀,只留下了一句“我真的不喜欢这个世界”。

据报道,该女生卷入校园贷平台至少5个,仅在某一平台就累计借入57万多。“她生活没有买贵的手机、衣服、化妆品,也没有出去旅游,她借这么多钱,都是用来拆东墙补西墙”,其家人曾多次帮她还钱,期间也收到过“催款裸照”。

该女生的悲惨遭遇,绝非是孤案。2016 3 月,河南牧业经济学院大二学生郑旭,因为迷恋足球彩票,在输光生活费后开始用网络贷款,最终欠下 60 多万元债务无力偿还,选择跳楼自杀。

有关“校园贷”,央视曾做过新闻汇总。仅今年316日至49日期间,便有4则与违法校园贷相关的报道。

与之形成对照的是,大学生消费市场在急剧扩大,“创业”激情不减。根据今年年初发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》,超过67%的大学生认可并接受分期消费,33%不认可分期消费的大学生中,仍有78%的人进行过分期消费。据人人网的一项调查,有85.5%的学生表示,其朋友圈子里有人在做“微商”,60.7%的学生表示未来考虑做“微商”。

另据腾讯对23939名大学生的调查样本,对“你了解校园贷的相关金融和法律风险吗”这个问题,37%的大学生表示完全不知道,26%的大学生表示基本不知道,22%的大学生表示部分知道,85%的受访大学生“不太了解”校园贷的相关法律风险。

一方面,是“校园网络创业热情”高涨,以及“消费欲望”节节攀升,另一方面则是对校园贷的相关风险“不以为然”,由此也埋下了“出事”伏笔。

 

“严打风暴”来袭

从行业角度看,大学生群体虽没有固定收入,缺乏信贷历史,却也是优质的贷款人群。这是因为,他们通常有家庭收入做支撑,未来消费潜力大、人生周期长,抢占了这块市场,在今后的竞争中将处在有利地位。

“蓝海”就在眼前,互联网金融自然将其作为目标,而校园贷也开启了野蛮生长。20137月,第一家互联网校园借贷平台出现。据统计,2015 年我国面向大学生的互联网信贷规模为 260 亿元;到 2016 年,这一数字突破了 800 亿元。

网上信贷规模的迅速扩大,固然为大学生提供了金融服务,并成为新的利润“增长点”,却也夹杂着巨大的风险。审视现有的校园贷平台中,有很大一部分都存在着监管不力、涉嫌非法运营等问题。

比如,有的平台,打着“内部有人、贷款不用还”的名号,实际上进行传销性质的贷款;有的平台,表面是互联网借贷,实际上借款利率超过限制标准,属于如假包换的高利贷;还有些平台,用“裸条”形式贷款,胁迫裸贷女大学生“肉偿”。

这些乱象,不仅给一些盲目的大学生带来了困扰,还扰乱了正常的互联网金融秩序。如果不运用法律规范进行“约束”,势必造成越来越大的危害。

1991813日,最高人民法院下发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”2016年,银行一年期贷款利率是4.35%4倍也才是17.4%

问题是,还缺少专门的应对措施。近些年,金融监管机构开始限制大学生信用业务。2009 年、2011年,银监会先后发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》《商业银行信用卡业务监督管理办法》。

比如,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡;向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外);在发放学生信用卡之前,发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。实际操作中,银行大多停止对学生发放信用卡。

尽管在信用卡业务上有所动作,但在客观上,大学生信用消费的需求激增,带来了新的“契机”,催动着校园贷的诞生。风控能力弱、贷款门槛低,而授信额度高,追偿债务的手段,也变得更加“畸形”,进而损害着大学生利益。

面对这种日愈严重的校园贷形势,严格监管已成为各界共识。除了专项整治外,上海、深圳、重庆、广州等地,都相继出台“禁令”。

比如,上海市金融办发文,明确要求小额贷款公司,不得将在校学生作为目标客户群体,“不得通过收取各种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费以及催收费等费用变相发放高利贷,或采取非法催收等手段胁迫借款人还款”。

20164月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,通知要求各教育部门、银监局、高校党委,加强不良网络借贷监督整治力度,建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,教育和引导学生树立正确的消费观念等,避免学生上当受骗。时隔4个月,银监会再度剑指整改校园贷问题,明确提出用好“停、 移、整、教、引”的“五字诀”。

在高层的强力整治下,校园贷乱象迅速得到遏制。根据网贷之家统计,截至 2017 2 月底,比 2015 年顶峰时期少了 47 家。但是,仍有部分地区存在校园贷乱象,特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务,突破了校园贷的范畴和底线,一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题仍突出。

为此,今年527日,中国银监会联合教育部以及人力资源和社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,决定现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表;对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的,移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

山雨欲来风满楼。等待校园贷的,势必是紧收的法规之网。

 

校园贷向何处去

校园贷的“诞生”,有其必然性。

一些大学生家庭,无力负担孩子在城市消费、学习,以及创业上的资金需求,而急速膨胀的消费欲望,会促使大学生通过各种途径,寻找贷款平台,甚至“饥不择食”,选择在线高利贷。

不可否认,校园贷问题不少,但要将板子打在这种新事物身上,并不够妥当。一个18岁的大学生,已拥有完全民事责任能力,也就是说,即便是借贷大量的钱款,只要是在法律允许的范围内,是没有任何问题的。

还必须看到的是,大学生是一个有消费刚需,却又缺乏消费能力的群体。在这个信息飞奔的时代,购买电脑、手机才不至于落伍,而信贷平台的出现,一定程度上满足和解决了大学生的这一客观需求。

面对乱象“因噎废食”,漠视大学生的正常借贷欲望,采取“一刀切”的方式,剥夺他们获得信用贷款权利,也就违背了“普惠金融”的应有之义。

正常的校园金融生态下,应是债务违约的大学生自负其责;违规发放贷款的金融机构自担亏损;金融监管部门做好金融教育,及时惩罚金融机构违规行为。当然,最为关键的是,职能监管部门应肩负起责任,将“高利贷”挡在校外。

根据央行规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,超出此限度的利息不予保护。20158月,最高法出台规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

仔细看校园贷,主要是P2P网贷。特别是一些放贷者通过社交网络平台,对在校大学生开展高利贷性质的放贷业务,以暴力催债为手段。对于这些不法之徒,理应采取更刚性的措施。

今年 4 月,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清表示,对于非法校园贷现象的整治,银监会及银行业也负有不可推卸的责任。根据银监会指导意见,明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,但对于生活在象牙塔里的大学生,18岁跟20岁相比,其实也没有太大区别。

事实上,一些地方性的金融举措更有约束力。比如,广东互联网金融协会发布通知,规范校园网络借贷业务,规定校园贷平台对在校学生借款人,单次借款收取的服务费用原则上不超过200元;逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人借款本金。

这就意味着,校园贷“利滚利”有了明确的上限。逾期违约金、逾期罚息,总金额不得超过借款人借款本金,等于给高利贷设定了“天花板”,斩断了资本的逐利黑手。这种严格立法的思路,也值得国家立法借鉴。

银监会、金融办、教委、学校都应该重视该项工作,分工协作、形成合力。特别是监管部门,应当担负起保护消费者的责任,构建集日常监管、数据统计预警、线索悬赏举报等于一体的监管机制。

对互联网借贷平台业务,应严格资格审核,清除不良平台。同时,应明确出借贷平台利率、逾期后果等信息,避免高利贷、诱导贷款以及提高授信额度,导致学生陷入“连环贷”陷阱。对向不具备还款能力的大学生给予大额借贷,借贷平台应承担相应的法律责任。

打防一体、疏堵结合,才能釜底抽薪。在打击“高利贷”的同时,也应尽量满足大学生的正常信贷需求。如果银行对大学生的信贷业务服务到位,网络或者社会上的非法高利贷,才不会有“钻空子”机会。

在持续推进网络借贷平台风险专项整治、做好清理整顿工作的同时,还应加强商业银行的校园金融服务。大学生群体需要正规的金融服务,这些金融服务也为银行创造利润,如此才会是双赢的局面。

今年5 17 日,建行广东分行发布了“金蜜蜂校园快贷”,这是首款针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品,授信额度在 100050000 元之间,年利率为 5.6%

同一天,中行也发布消息称将推出名为“中银 E 贷校园贷”的产品,主要为高校学生提供小额的中长期循环贷款。初期贷款周期,最长为 12 个月,未来可以延长至 3-6 年;中行还会提供宽限期服务,在宽限期内只用还息不用还本;贷款不含手续费,最高额度为 8000 元。

除了中行和建行之外,未来还应有更多的银行和正规金融机构,进入校园金融领域。

当然,在加强监管的同时,还应校正大学生的消费观念。客观来看,大学生群体尚未形成稳定的收入来源,以及成熟的消费理念。一旦养成过度超前消费的习惯,消费水平、借款额度超出实际还款能力,就会诱发风险。

是以,要针对大学生特点,做好教育引导工作,纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念,帮其树立理性的消费观。

大学生的金融法律知识普遍匮乏,风险意识相对薄弱,对一些信贷产品的高风险认识不清,往往容易掉入高利贷陷阱。大学生应强化法治意识、坚守契约精神、维护个人信用,不能迷信“创业”、盲从“校园贷”。

总的看,新生事物不可能一蹴而就,也不能视同洪水猛兽。“校园贷”应在法律的轨道上运行,为大学生提供更安全、更人性的金融服务。

 

 

问题始于校园,不止于校园

/聂日明  上海金融与法律研究院研究员

 

最近两年,针对高校学生的信贷消费发生了一系列恶性事件,如高利贷、“裸贷”、暴力催收等。为了苹果手机,陕西咸阳19岁女孩小敏(化名)从“校园贷”借了12500元。钱还不上,就又从其他校园贷借款,8个月过后,这笔钱“滚”成了23万元。也有女大学生通过网络借贷平台借款,借款周利息高达30%且被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)。校园贷引发的恶性事件引起舆论的激烈批评,银监会先后要求网贷机构暂停校园贷业务,并鼓励商业银行等正规金融向高校学生提供信贷服务。

 

大学生群体出现高风险行为的时代背景

高利贷与暴力催收在中国一直广泛存在。试举一例,2016年,11名逼债人对山东省聊城市某企业女老板苏银霞和她儿子于欢百般凌辱,报警后警察处警不力后,于欢用水果刀刺伤四名暴力逼债人,这一事件的背后是山东邹平等地泛滥的高利贷,有的镇政府驻地的沿街商铺几乎家家放贷,参与人员包含各个行业,工人、农民、银行职员、教师等,当地媒体报道,30余人因债务纠纷被杀。

相较恶性程度,校园贷与前述高利贷还无法相比,之所以引起人们的广泛关注,主要是因为涉事主体是大学生。大学生一向被视为天之骄子,作为未来的社会精英,在求学期间就遇上高利贷,容易获得公众的关注和同情。

今天的大学生虽然还是精英,但数量已有大幅增加。据统计,2000年中国高等教育的毛入学率仅11%,本专科生学历人数占同龄人口总数十分之一,到2015年,毛入学率已经升至40%,适龄人口中有四成是大学生。大学生规模和比例的扩大,也意味着大学生整体的含金量在下降,尤其从学历上看,专科学生位于前40%,与十五年前的10%根本没法比。如果他们没有努力学习,那他们对自己未来的估值会比较低,更容易出现高风险的行为:有多少人会在自己前途一片光明的情况下自损前途?借钱不还、女大学生的祼条都是在这种背景下发生的。换句话来说,如果没有高校扩招,这些人可能也在借高利贷,只不过他们没有大学生的标签而不被公众关注。

其次,今日社会的消费与十几年前大不相同。据CHIPs(中国家庭收入调查)在1988年的调查,生活水准相对较高城镇职工家庭年度收入总额的中位数只有1087美元,前1%家庭的年收入也不过5000美元。当年中国每百户城镇户籍居民家庭拥有汽车0.9辆、空调51台,不超过15%的家庭拥有空调,能称得上是中产阶级的家庭很少。十几年前,按国际标准,中国绝大多数家庭都处于贫困状态,挣扎在温饱线附近,没有能力进行额外的消费,大学生活整体是比较朴素的,攀比风气不浓。

但到了2013年,城镇居民家庭年总收入的中位数、75分位和95分位分别为10265美元、15494美元和27438美元,每百户城镇居民家庭拥有汽车22.3辆,空调102台,手机206台,电脑72台,中产阶级方始成规模。

在普遍贫困的时代,区分身份与阶级的手段主要是户籍、职业(大学是转换职业非常重要的渠道),但在今天这些工具式微。消费成为彰显身份、个性的主要手段,如手机、电脑等电子产品、礼物、女性用的美妆等。手机是一种必需品,有的学生需要iPhone,还需要一两年换一台。尽管我们可以对某些大学生这种过度消费的行为予以批评,但这确实是时下社会的风向,这种需求不仅超出了很多低收入家庭的能力,学生自己面对家长也无法启齿。社会的消费信贷机构也就有了机会。

 

大学生本身是个庞大的、有潜力的消费群体

尽管如今大学生的含金量不如1998年以前,但依然是稀缺品。接受过高等教育人群的薪酬基本上在全社会的前50%,更不用说211985这样的名校,他们的数量不足同龄人的5%,薪酬也位于同龄人的前列。从消费潜力上看,这个市场不可忽视,谁把品牌刻在大学生的心里,谁就赢得了未来,大学校园历来都是电信运营商争夺的重点,就是想低价吸引学生,以期他们成为未来的客户。另一方面,大学生本身已经是一个庞大的消费群体,中国大陆本专科每年招生超过700万,苹果、联想等厂商也针对高校推出教育优惠政策,吸引学生购买他们的产品。

信用消费出现以后,大学生也曾是信用卡公司的香饽饽,一些银行还专门推出针对大学生的信用卡,如高校联名卡在校生版、Young卡等,争夺市场、培养未来的客户。但中国的大学生长于温室,自控能力大多比较差,消费没有计划性,很容易冲动消费。高校学生大多没有收入,信用消费后,还款只能依靠家长。当学生的消费拖累家庭支出、还款困难时,家长首先将矛头指出了银行,社会舆论出现了很多对校园信用卡的批评。

2009年,中国银监会下发通知,要求“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡”,不得向未满18周岁的学生发放信用卡(家长为主卡的附属卡除外)。向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源(一般是家长),并且需要家长书面同意承担相应还款责任。实际操作中,银行大多停止对学生发放信用卡,基本退出了大学生信用消费市场。

但大学生群体是有信用消费需求的,正规金融机构不占领,非正规的机构就会来占领,这就是大量高息(或手续费)的校园分期、信用贷充斥大学的原因。2009年以后,“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现,填补这一市场。但这些新兴金融服务机构大多不是做信用卡出身,当年银行信用卡面临的指责在这些金融服务上全数存在,并且犹有过之。例如风控能力弱,贷款门槛低而授信额度高,甚至出现了拿着其他同学的身份证、学生证也能申请到贷款的荒唐现象,其分期费率、违约罚息自然要更高才能弥补风险,追偿债务的手段也更激进。正门不开、后门泛滥是今天校园贷困境的直接原因。

现在监管机构显然意识到问题所在,今年628日,银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,表示鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式,通过发展正规金融“正门打开”,把对大学和大学生的金融服务做到位,用“良币驱逐劣币”,从源头杜绝校园贷乱象产生。网贷机构应暂停校园贷业务,并制定相应的退出整改计划,其他未经允许的机构也不得开展校园贷服务。此时,跟银监会禁止银行向未满18岁的学生发信用卡已经8年了。

 

如何应对学生的信贷消费需求

是否应该全面禁止所有机构向学生提供信用贷款?校园学生能否信用消费?在中国的学制下,多数大学生都满18周岁,按照中国法律,18周岁的公民可以应征入伍、保家卫国,年满20岁的还可以结婚生子,大多数大学生自然也有可靠的自我控制力和判断力或者可以拥有这种能力,不应剥夺他们获得信用贷款这种金融服务的权利。即使有少部分学生存在自控力不强的现象,这也是所有金融机构都不可避免会碰到的,不应该成为禁止向大学生提供信用贷款的理由。因为还有很多自控能力好、有兼职收入的学生,不应该因为不自觉学生的负面案例而剥夺他们的权利。最近十年的政策也告诉我们,正规机构不提供这些服务,非正规机构就会乘虚而入,大学生的权利更难得到保障。

问题是,金融机构应当如何向大学生提供信用贷款?

首先,信用贷款要坚守基本的商业逻辑。银行向自然人发放的信用贷款、信用卡是以个人信用作为还款保证,用于消费目的的。但校园贷中发生的恶性事件中,有借款人根本就没想过要还钱,或者金融机构明知道个人还不起钱,仍然贷款给个人。

在引爆眼球的女大学生裸条借款事件中,一个正常人,遇到提供祼照才能借款的要求,第一反应都会是拒绝和报警。而涉案的女大学生(如果真的是大学生的话)竟然肯提供祼照获取贷款,这表明该女生在常规的金融机构和熟人圈子,可能已经无法获得收入或贷款,因此面临索取祼照这种非法和明显违反社会道德的要求,她也答应了。当然,还有一种可能,借款人压根就没想过要还钱。

正常的放贷机构希望可以高利息贷出资金,但他们会警惕愿意以超高息获得贷款的客户,因为这往往意味着借款人的还款能力差到极点,不打算还钱的可能性很高。面对这样的客户,也有人敢借钱给她们,图的自然不是利息,而是可以迫使其卖淫偿债。这已经不是金融消费者权益保护的问题了,而是组织强迫他人卖淫的刑事问题,没有校园贷,也会出现其他方式诱使、强迫大学生卖淫的事情。

其次,作为一项商业行为,金融机构以获得利息为提供信用贷款的目的,金融机构应该综合学生过往的信用记录(绝大多数学生没有信用记录)、收入情况(少数学生有稳定的奖学金和兼职收入)、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。这也是信用发达社会,大学生很难获得信用卡和信用贷款的原因。

因此,正常的金融机构一般会拒绝向绝大多数大学生放贷,反过来,愿意放贷给他们的机构,要么风控水平极差,要么催收方式脱离了合法的范围。涉事金融机构发放如此巨额的贷款,在贷款人真实性审核、还款能力评估等多个方面出了纰漏,正常来看,风控如此糟糕的贷款机构早就应该倒闭了。他们没有倒闭的关键在于他们笃信这些学生的家长不会坐视这些学生信用破产、拿不到毕业证。这些威胁、连坐等非常规手段,与高利贷无异,监管机构应该制止这类索债机制,保护金融消费者的正常权益。债务违约的大学生自有信用破产来惩罚,违规发放贷款的金融机构也应该承担亏损、倒闭的后果。

校园贷新闻出来后,批评的矛头指向网络借贷机构,原因之一就是这些网贷平台的催债手段过于激烈,通过骚扰(打电话给家长同学)、泄露隐私(公布当事人身份证及通讯信息、在学校贴大字报)甚至暴力行为等方式催收。祼照属于名誉权范畴,不是物权,不能作为抵押物。但对女生来说,祼照泄露是难以忍受的声誉受损,贷款人以此作为贷款的前提和催收的保障无疑是可靠的。

监管机构不应禁止金融机构(尤其是正规金融机构)向大学生提供金融服务,但监管机构应该界定清晰索债、催收的合法边界,严管放贷机构的非法行为,如侵犯名誉权、非法泄露隐私等。让放贷机构在法律规定的框架内催收,催收不回来,因风控导致的贷款损失,相关金融机构也应该承担亏损的后果,监管机构不能坐视他们像黑社会一样去追债。

最后,我们要看到,校园贷是否健康的关键是消费水平要与收入水平匹配。没有一定的收入,就算是正规机构也解决不了大学生过度消费、赖账不还的问题。

校园贷的恶性事件凸显了中国高校教育的短板:培养大学生成为一个成年人。贷款违约不独校园贷。高校扩招以来,为解决贫困家庭学生读书的困难,国家推出助学贷款,但某些地区的助学贷款违约率高达20%。违约的学生并不全是还不起钱,欠贷不还的学生中不乏“有能力还贷,而不愿还”的人。这些人可能到了买房申请按揭贷款、被列入黑名单无法乘坐飞机的时候才知道信用的重要。这也需要高校通过开设课程、举办讲座、设计考试等,让他们的信用消费观念走向成熟。

 

 

加强监管力度,规范校园借贷

/蔡建国 全国政协委员、上海市政府参事、同济大学教授

 

校园借贷,又称校园网贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前主要有四大类校园借贷平台,包括传统电商平台、校园分期平台、P2P借贷平台和线下平台。校园贷的出现并非偶然,是顺应目前社会发展的需要。从我国目前消费结构来看,随着互联网电商的发展,年轻人比中老年群体更具消费活力。作为年轻人的大学生群体没有固定收入,造成了消费行为被抑制,随着校园贷的出现,使得大学生超前消费成为可能。校园贷是一把双刃剑。校园贷在帮助大学生创业、助学、理财等方面具有积极意义。但也有部分不良网络借贷平台采取隐瞒实际资费标准、虚假宣传的方式降低贷款门槛手段,诱导学生过度消费,导致陷入“高利贷”陷阱,侵害学生合法权益,造成不良影响。

20163月,河南某高校的一名在校大学生,用自己身份以及冒用同学的身份,先后在6家网络平台贷款几十万元赌球,最终无力偿还时跳楼自杀。20166月,媒体报道出现通过一个熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”,即进行借款时,以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时,放贷人以公开裸照和与借款人父母联系为手段,胁迫借款人还款。201610月,湖南某高校体育专业大四学生借用18位同学身份证校园贷超50万后失联。从高息贷款、“裸条放款”到威胁、暴力催款,校园贷乱象可谓触目惊心。

20164月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。2016824日,银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。201610月,银监会相关人员在《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》公布后表示,在专项整治过程中已经明确了校园贷会作为整治重点,对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构暂停校园网贷业务。尽管如此,学生被骗事件仍屡有发生。

目前校园贷乱象丛生的原因有以下几点:

一、借贷平台唯利是图,为赚钱放纵学生消费。许多校园网贷平台出于抢占市场和竞争的需要,在宣传时打着利息非常低的口号,隐瞒资费标准、违约金等,如果加上服务费、违约金等各种费用,利息并不低。另外,有些平台贷款门槛低,不考虑学生还款能力进行超额贷款,并设置繁琐的程序让学生逾期还款并支付高额滞纳金。

二、相关部门缺乏监管机制。目前国内对于互联网金融并未形成一套完善的监管机制。由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理,导致平台存在较大安全漏洞。另外,各平台之间缺乏信息共享机制,导致大学生在多家平台借贷;各部门之间未能形成统一监管防控机制,导致出现责任主体缺失或不明确。

三、大学生群体自身防范意识薄弱。大学生自身缺乏金融、法律相关知识,在不清楚借贷风险的情况下盲目贷款,同时对于金融安全防范意识较差。

针对以上原因,提出相应的建议:

一、针对校园贷加快立法,做到有法可依。加强顶层设计,针对校园网络借贷方面没有一套严格的标准,相关法律法规尚不健全的现状,尽快出台相关的法律法规。对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽的规定,以科学立法引导健康发展。同时加大执法力度,对具有欺诈性、不合规的校园贷平台坚决取缔。

二、政府相关部门加强监管机制。针对校园贷乱象,各政府相关部门明确责任分工,协调联动处理问题。金融部门加强对互联网金融的监管,工商部门严格审核网络借款平台的资质,公安部门对侵犯学生合法权益的借贷平台要予以打击,司法部门依法依规处理校园贷经济纠纷案件。各政府部门建立信息共享渠道,早日形成完善统一的监管机制。

三、学校加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导。加强日常排查,建立校园不良网络借贷日常监测机制,防范校园不良网贷作为学生日常教育的重要内容,加强警示教育,依法处置未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络。学校牵线搭桥,针对经济上有困难的同学,引进正规银行等金融机构进校园低息向学生贷款。加强金融和法律知识教育,将金融知识、法律知识纳入到大学生必修课中。对于开展任何与网贷相关的营销活动都必须严格审查,避免出现误导学生的行为。

四、大学生加强自我经济安全防范意识,客观理性认识不良校园贷的危害性。要树立正确的消费观,拒绝过度消费。确实需要经济贷款的,通过学校、家长向正规银行借贷,加强金融知识和法律知识的学习。如果在校园贷平台发生借款,应该充分了解借贷风险的基础上选择正规的平台,根据自己还款能力理性贷款。

五、加强借贷平台的清理、整治与行业自律。校园贷平台杜绝违犯道德而追逐利益的行为,加强自身业务规范流程,加强风险管控。对于学生贷款资质以及资金用途进行严格审查,避免仅以身份证、学生证等基本信息进行借贷。借贷平台不得以手续费、滞纳金、违约金等各种名义变相设置各类名目的高利贷陷阱,不得以公开个人信息、发布裸照等威逼、胁迫、恐吓等非法手段进行暴力催缴。借贷平台应实现行业数据共享,防止出现贷款人通过其他借贷平台贷款进行还债的恶性循环。

 

 

美国如何规范校园贷

/李忠东


七成学生提出申请

在美国,随着近数十年来学费的飞涨和各州教育经费的削减,接受高等教育构成了家庭负债的重要组成部分。除了家境很富裕的少数学生可以依靠家长的资助完成学业之外,更多的大学生需要依靠助学金和各种公私学生贷款。其中来自政府贷款的利率比较优惠,还款期限也较为宽松。而私人贷款机构和网络借贷平台的贷款则类似于商业贷款和房屋按揭,要通过评估毕业生未来的收入状况来决定发放金额。像医学院和法学院的学生就业后薪金更高,因此更容易获得“校园贷”。

在美国,大部分学生申请贷款主要是用于支付课程、书本和住宿等费用。由联邦政府、私人贷款机构和网络借贷平台共同构建的多元化系统支撑学生贷款持续增加,推动稳健服务。由于“校园贷”的帮助,保证了有成长诉求的年轻人不会因家境窘迫而丧失获得知识和技能的机会。统计数据表明,美国2015年在“校园贷”支持下完成学业的大学生占68%。与此同时在享受优质金融服务的过程中学会理财,已成为大学生的人生必修课之-。

据纽约联邦储备银行(FRBNY)最新发布的《2016年学生贷款借款和还款趋势》研究报告,美国学生贷款总额为12300亿美元,每10个美国应届毕业生就有7人申请学生贷款,成为美国最大的贷款市场,超越同年近8000亿美元的汽车贷款和近7000亿美元的信用卡贷款市场。

在“校园贷”中,83%为联邦政府机构提供的贷款,主要用于学费。来自私人贷款机构的学生贷款约占17%,成为国家助学体系的补充,支持学生的学费以及生活费等必要开支,这部分贷款利率相对较高。另外,网络借贷平台和一些学校、社区的信用联盟也会为学生提供信用卡以及消费贷款。

与联邦政府机构相比,私人贷款机构在保护消费者权益方面稍逊一筹。为了保障学生的利益并且规范私人放贷,美国消费者金融保护部门对这些企业进行严密的监管。如果学生对私人贷款机构有任何的不满,都可以直接在网上联系消费者金融保护部门。

 

多种形式可供选择 联邦政府贷款  

由于利率低,而且还款方式较为灵活,已经成为美国大学生首选贷款方式。来源于联邦政府的贷款由教育部发放,贷款的审核发放不需要参考信用记录,并且对所有的申请人使用统一的贷款利率。利率相对固定在4%~7%,每年由联邦政府进行调整。视学生家庭状况的不同、个人状况的差异和申请贷款项目的不同,发放的具体贷款额度有一定的差异。

20157月至20166月间发放的各类贷款而言,面向本科生的直接贷款(贴息/非贴息)利率最低,仅4.29%;面向硕士及其父母的大学生家长贷款(PLUS Loans)利率最高,为5.84%

私人贷款机构贷款  

主要满足需要额外借款的学生,特别是就读于学费较高的私立学校学生。和联邦政府贷款相比,这种贷款方式利率较高,从2.5%12%不等,费率也会根据不同机构有所波动。学生可选择使用浮动利率或固定利率贷款,其中浮动利率起点低于固定利率,随后根据经济状况的改变而上下浮动。浮动利率是一种在借贷期内可定期调整的利率,根据借贷双方的协定,由一方在规定的时间依据某种市场利率进行调整,一般调整期为半年。浮动利率因手续繁杂、计算依据多样而增加费用开支。固定利率是指在借贷期内不作调整的利率,对于借贷双方准确计算成本与收益十分方便,是传统采用的方式。

由于大部分学生在申请贷款时自身并不具备相应的还款能力,为了防止违约现象的出现,很多私人贷款机构会要求具备偿还能力的家长共同签署贷款文件。在美国,Citizens Bank, Discover, Navient, PNC Bank, Sallie Mae Wells Fargo是最大的几家私人贷款提供机构。其中Wells Fargo的贷款对象为本科生、硕士及学生父母,利率略微偏高,浮动利率为3.16%~10.49%,固定利率为5.71%~12.99%

网络借贷平台  

除联邦政府和私人贷款机构之外,另外提供学生贷款的还有SoFiCommonBood等新兴起的互联网金融公司。这类网络借贷平台往往会根据学生所在学校、专业和成绩单等多方面的信息评估他们的还款能力,提供最优惠的贷款利率。校园贷平台通常以FICO信用分为衡量学生信用质量的主要标准,根据学生信用分的高低给予不同的借款利率,通常只给信用状况较好的学生打开方便之门。

FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法,已经得到社会广泛接受。它计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较,检查借款人的发展趋势与经常违约、随意透支,甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。在美国各种信用分的计算方法中,FICO信用分的正确性最高。统计显示,信用分低于600分,借款人违约的比例是1/8,信用分介于700800分,违约率为1/123,信用分高于800分,违约率为1/1292

 

网贷平台管理有方 SoFi互联网金融公司

该公司以“为信用质量良好的名校学生提供低于美国联邦贷款利率的学生再贷款”为服务模式,将学生贷款再融资作为核心业务,做得较为成功。该公司提供的服务大多为债务合并或再融资,用更低的利率替换原有的高息贷款,因此还款方式更加灵活。对于使用统一利率获得贷款的学生来说,如果毕业后有一份不错的工作,就能够让他们以更低的利率为学生贷款进行再融资。通过该平台借款的学生,可以用低利息的“新账”来还高利息的“旧账”,节省一笔不小的利息支出。据SoFi官方发布的信息,平均每个学生可以节省高达9400美元(大约合64194人民币元)的利息支出。特别值得一提的是,如果借款人不是因为自身的过错而失去工作,该平台就会让借款人暂停每月还款,并帮助其寻找工作。

然而,SoFi这样的服务仅限于部分学校,在美国3000多所大学中仅选择了百余家,主要针对的是商学院的工商管理硕士(MBA)学生和毕业生,浮动利率为2.89%6.07%,固定利率为4.25%7.75%。究其原因,在于SoFi比较认同名校学生和毕业生群体的金融价值以及相对较低的金融风险属性。除了针对这百余家的学生贷款再融资外,SoFi还在规划和开发围绕这一群体的其他金融服务,如尝试针对名校毕业生开展房贷业务等。

SoFi公司还在不同大学设立了专用于大学生借款的投资基金,吸收校友投资这些资金,并向他们收取一定的管理费和服务费,分别占投资额的0.75%0.5%,从而解决了资金端的问题。SoFi充分利用美国的金融监管政策,将上述投资基金及其形成的债务关系,再次打包、分割和重组,进行资产证券化处理,交由一些券商发行成衍生类的金融产品进行销售,以获取用于借款的融资,开创了与众不同的融资方法。2013SoFi完成了第一笔资产证券化,这次资产证券化由摩根士丹利公司作为承销方,共计为SoFi融资1.52亿美元。

CommonBond互联网金融公司

2011年创立于纽约,在美国成熟的“校园贷”市场中占据一席之地。针对普遍存在的利率太高、流程复杂和服务很差的通病,创始人兼首席执行官大卫·克莱因实施了低利率、操作简单和扩大社会影响力的策略,自20139月以来为学生提供贷款超过2亿美元。

与联邦政府和其他私人贷款公司相比,利率最低的就是CommonBond。纽约大学商学院一年MBA项目开销至少需要10万美元,大部分学生选择用“校园贷”来完成学业,贷款利息非同小可。2014年,大卫·卡特是纽约大学MBA专业学生,高达6位数的学费让他和很多同学一样选择了申请学生贷款。他们没有像大多数学生那样选择从联邦政府贷款,而是寻求CommonBond的帮助,主要原因是利息低,可以帮他在两年内节省了近2万美元。 

CommonBond给出的利率仅为4%5%,意味着平均每个学生可以节省上万美元的利息。我们提供的利率根据贷款者的信用质量或者还贷能力来制定,关注的是有信用价值的贷款者。那些通过不同方面评估后具有较高偿还能力的贷款者,我们就给予更低的利率。”克莱因指出,“我们考察学生的学校和专业,以评估他们未来的还款能力。”

由于取消了很大一部分根本无需用户完成的事情,同时对批准申请的要求做了更好的划分,优化整个申请过程,因此申请者操作非常简单,在CommonBond网站只需7分钟就能搞定,任何时间都可以完成申请。

克莱因充分认识到,学生借贷平台的核心受众群体是未来的精英阶层,非常在乎商业透明度和社会责任。为了扩大社会影响力,该公司和公益组织“许诺铅笔基金”合作,开展帮扶活动:每通过CommonBond平台获得贷款完成一个学位,就会通过“许诺铅笔基金”资助一个发展中国家的孩子一年的教育费用。

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编辑:成韵 chengyunpipi@126.com